Todos sabemos lo que es una hipoteca. Se trata de un préstamo que te otorga una institución financiera con el objetivo de adquirir una vivienda quedando como garantía de dicho crédito la propia casa que se compró. Actualmente existen muchos tipos de hipotecas disponibles para los clientes. Hay para casas, para terrenos, otorgados por el banco, o por Infonavit o por ambos al mismo tiempo. Hay plazos desde 5 hasta 20 años o incluso hasta 30 para el caso del Infonavit. Una de las principales restricciones es la edad donde, generalmente, la edad del cliente mas el plazo del crédito no deben exceder los 75 años por lo que, si ya eres un adulto jubilado, no podrás pedir el crédito con un plazo de pago mayor a los 10 años lo que implica mensualidades muy altas que pagar.
Ahora, enfocándonos justamente en este segmento de la población que son los adultos mayores de más de 65 años su realidad económica se presenta muy compleja. En primera, la tasa de reemplazo de pensión es muy baja; es decir, lo que estarán recibiendo de ingresos por su pensión no superará el 30% de lo que ganaban cuando estaban trabajando de manera activa. Adicional a esto, la pandemia y el pésimo manejo actual de la economía han disparado el desempleo generando que a las personas en edad productiva les cueste mucho trabajo conseguir chamba imagínate a los adultos mayores.
Lo anterior desde el punto de vista de los ingresos y, en cuanto a los gastos, la eliminación de los programas de salud y el seguro popular además del aumento en la inflación también hace que los egresos se incrementen.
Por todo lo anterior, desde hace un par de años ha comenzado a tomar fuerza una alternativa que podría llegar a ayudar a este segmento de la población. Se trata de la Hipoteca Inversa y funciona de la siguiente manera: Si un viejito de más de 65 años es dueño de su casa entonces podría solicitar al banco que le preste un porcentaje de su vivienda (mínimo un 70% de su valor) y que dicho monto se lo dé en una sola exhibición o en pagos mensuales. Con esto, el adulto mayor deja su casa como garantía y recibe un ingreso mensual para complementar su pensión. Lo bueno de esto es que puede seguir usando la casa y, hasta que fallezca, el banco no la puede recuperar.
La Hipoteca Inversa es muy utilizada en países como Inglaterra, EUA, Canadá, Australia, etc pero aquí en México solamente está contemplada en la legislación local de la CDMX, Edo de México, Jalisco y Sonora. La verdad es que todavía no existe algún banco o financiera que ofrezca el producto y aunque en el 2018 BBVA Bancomer comenzó a explorar la posibilidad de hacerlo, todavía no lo lanza.
Las ventajas son que le permitiría a los adultos mayores recibir un ingreso adicional a su pensión durante los siguientes 10 a 15 años de si vida y, como sólo se podría solicitar a los 65, entonces recibirían este ingreso hasta los 75 u 80 años de edad. Si consideramos que la expectativa de vida de los mexicanos es de entre 73 y 78 años de edad, se podría decir que es una pensión vitalicia. Además, les permitiría seguir viviendo en su casa sin el temor de que el banco se las pueda quitar o incluso, vivir en otro lado y rentarla para generar un tercer ingreso.
Ahora, las desventajas también existen y entre las principales están que, cuando el adulto mayor fallezca, sus familiares heredarían la deuda y tendrían que decidir entre pagarla para conservar la casa o dejar que el banco se las quite y la venda. Si producto de la venta sobra algo después de pagar el crédito entonces recuperan la diferencia sino no. Otro problema podría darse en el supuesto de que el adulto mayor no se muera durante el periodo del crédito ya que él mismo tendría que pagar la deuda o perder su casa y si hablamos que a los 65 tenía problemas de ingresos imagínate a los 80 años.
La realidad es que se trata de una nueva alternativa que podría estar disponible en los próximos años pero todavía hay muchas cosas por definir tanto en términos de leyes como en términos de oferta bancaria pero si desde principios del siglo XX se usa en Reino unido y desde la década de los 80´s en EUA quiere decir que tiene sus beneficios porque la gente la usa. Vamos a ver qué sucede y si nuestro Poder Legislativo genera una regulación eficiente al respecto y los bancos deciden incluirlo en su abanico de productos.
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