Por: Christian Raúl Martínez Estrada
Los temas que he abarcado en este espacio últimamente han sido encaminados a buscar que hagas conciencia de lo inevitable y que es que, en algún momento, estarás viejo y sin trabajo y necesitarás tener algo de dinero para vivir. Te platiqué también que, en los próximos 5 años, comenzará a jubilarse la primera generación AFORE y te dije también cómo recuperar la lana del Infonavit que no usaste.
Ahora, te voy a explicar las opciones que, en este momento, tienen aquellas personas que están próximas a jubilarse ya que, la verdad, no son muchas.
Ya sabemos que puedes ser chico SAR o chico AFORE dependiendo si comenzaste a trabajar antes o después de 1997. Si eres chico SAR sabes entonces que, para jubilarte, necesitas haber cotizado 500 semanas, que son como 10 años, y tener mínimo 60 años para pensionarte con el 75% del promedio de salario de los últimos 5 años. Si te esperas a los 61 años la pensión sube al 80% y así consecutivamente hasta llegar, si te aguantas, a los 65 años para recibir el 100% del promedio de tus últimos 5 años de sueldo.
En el caso de los chicos AFORE, necesitan haber cotizado 1,250 semanas, que son como 24 años, y haber cumplido los 65 años de edad para poder escoger una de las 2 opciones de pensión y las cuales son:
RENTA VITALICIA
Este esquema se trata de que, con el saldo que tengas en tu AFORE simplemente compras un Seguro de Pensión con una aseguradora especializada en este tipo de productos y que actualmente sólo son 4 (Banorte, Bancomer, Profuturo y Sura) aunque próximamente se incorporarán más. En este esquema, tu dinero se usa para comprar ese seguro y justamente la aseguradora se encargará de pagarte tu pensión mensual hasta que te mueras. El importe de esa mensualidad que recibirás dependerá de cuánto tengas en la AFORE y de cuánto te cuesta la póliza. Déjame hacerte un comentario totalmente personal en este tema, yo no creo que sea una buena opción para todos, únicamente para aquellos que no tengan hijos, esposa o dependientes económicos. Te lo comento porque como el dinero de tu AFORE se usa para comprar la póliza, si te mueres en el año 2, el resto de tu lana se pierde y se lo queda la propia aseguradora. Esto ya que la institución está asumiendo el riesgo de que no te mueras pronto y te tenga que mantener hasta que cuelgues los tenis sin importar si superas los 100 años; entonces compensa dicho riesgo con la posibilidad de que te mueras antes y se quede con tu lana así que piénsalo bien e infórmate. De la misma manera, como usas tu saldo para comprar la póliza de pensión, si después ocupas lana adicional de emergencia tendrás que conseguir de otro lado ya que la del saldo de la AFORE no existirá.
RETIRO PROGRAMADO
En este esquema no compras una póliza, simplemente dejas tu lana en la propia AFORE y te pones de acuerdo con ella cuántos años planeas vivir, si así como lo lees, tú le dices hasta los cuantos años quieres que te alcance tu saldo y la AFORE lo que hará será dividir dicha lana entre los meses que hagan falta para llegar a esa edad que le dijiste y es eso lo que recibirás cada mes. Aquí la ventaja es que, si te mueres antes, lo que quede del saldo se lo entregarán a tus beneficiarios por lo que la lana no se pierde. Lo malo es que, si te mueres después de lo que habías planeado, ya te habrás acabado tu lana de la AFORE y ya no recibirás nada.
Si te fijas, ambos esquemas tienen sus pros y sus contras por lo que es súper necesario que, antes de tomar una decisión, te asesores y recabes la mayor cantidad de información posible para que, lo que decidas hacer sea lo más adecuado para tu caso en particular. Esto lo recalco porque, por ejemplo, si eliges la renta vitalicia y después te arrepientes te la persignas porque no puedes cambiar de esquema.
Finalmente, quedan dos escenarios alternativos; en el primero resulta que llegas a los 65 años como chico AFORE y no cumples con las 1,250 semanas de cotización, entonces no puedes elegir ninguno de los esquemas y la AFORE te dará lo que tengas en tu saldo en una sola exhibición para que te hagas bolas tú solo con la poquita lana que hayas acumulado. El otro escenario es todo lo contrario, que cumplas con los requisitos y tengas un excelente saldo en la AFORE el cual te permita o comprar la pensión vitalicia o tener un retiro programado suficiente y aún así te sobre lana. En este caso, la AFORE te dará en una sola exhibición ese sobrante para que tú lo administres como tú quieras.
Si te fijas entonces, dentro del esquema oficial no tienes muchas opciones para tener una buena pensión por lo que se confirma la relevancia e importancia que, desde tu etapa laboral, inicies tu PPR (Plan Personal de Retiro) que terminará siendo la lana que realmente te de tranquilidad cuando estés veterano ya que la AFORE, en cualquiera de ambos esquemas, no te va a alcanzar.
No le juegues al pistolas, vente a que platiquemos y armamos tu PPR personalizado para que no lo sientas como una carga pero que te sirva cuando lo vayas a ocupar. Que tu lana sea tu lana siempre y si te fundes antes, que sea de tu gente, bajo tus condiciones y bajo una total seguridad de que es un dinero que estará esperándote.
Si tienes alguna duda específica que quieras resolver o tema que quieres que platique en este espacio pregúntame en mi correo inteligenciaenfinanzas@gmail.com, a mi twitter @RockBrokers o en www.facebook.com/rockbrokers/
