El secreto psicológico para pagar todas tus deudas

El secreto psicológico para pagar todas tus deudas

Por: Christian Raúl Martínez Estrada

El tema del endeudamiento ha sido una pesadilla para las personas desde que se inventaron los créditos. Por falta de cultura financiera mucha gente usa el crédito como si fuera un ingreso adicional y se dan cuenta del problema hasta que ya no pueden pagar.

¿A cuántas personas conoces (si no es que tú mismo) que tienen 3 tarjetas de crédito o más y todas con deuda? Cuando una persona empieza a sacar de una tarjeta para pagarle a otra y así sucesivamente entonces se puede considerar que sus finanzas se encuentran en emergencia.

Existen varios estudios en psicología y sociología que indican que la estrategia de "pequeñas victorias" es el método más eficiente para mantener el nivel de motivación en un individuo. Eso que dicen en los libros de superación personal de "Piensa y Sueña en grande y el cielo es el límite" puede resultar frustrante si esa súper meta no se divide en metas más pequeñas. Los defensores de la estrategia de las pequeñas victorias aseguran que cuando tienes logros chicos pero constantes mantienes la motivación por más tiempo lo que te permite, eventualmente, cristalizar ese logro grandote.

Te estarás preguntando que qué estoy haciendo yo hablando de psicología y justamente es aquí donde se junta esta ciencia con las finanzas.

Cuando una persona está llena de deudas siente que se asfixia y que, sin importar cuanto le abone, siente que no termina nunca. Cuando hay un sobre endeudamiento existen muchas estrategias financieras para mejorar la situación como pueden ser la reestructura, la consolidación de pasivos, la parcialización, la quita, etc. Lo malo es que todas estas estrategias tienen un enfoque exclusivamente monetario y no consideran que, al final, quien está llevando la carga tanto económica como psicológica de todo es un ser humano el cual está dominado por emociones y son estas las que pueden llevarlo a abandonar cualquier estrategia y darse por vencido en el camino derivando en una cartera vencida para la institución y un impacto reputacional en el buró de crédito para el deudor; es decir, en lugar de un ganar-ganar se da un desenlace perder-perder.

La aplicación de la estrategia de pequeñas victorias en las finanzas parecería ir en contra de la recomendación financiera ya que propone no consolidar ni reestructurar ni negociar las deudas sino mantenerlas separadas y atacarlas individualmente. Esta estrategia te dice que ordenes TODAS tus deudas por tamaño y que después te enfoques en una por una empezando por la más chica, después la que sigue y así sucesivamente hasta llegar a la deuda más grande. El fundamento radica en que, según la psicología, si comienzas con la deuda más pequeña la resolverás relativamente rápido lo que te dará una sensación de logro alcanzado y te motivará a ir por la siguiente y luego la siguiente y así hasta que, cuando menos te lo esperes, terminaste de pagar todo.

Evidentemente yo no soy psicólogo sino financiero y lo primero que a mí se me ocurriría hacer es, más bien, ordenarlas por costo, es decir, empezar a pagar la más cara y luego seguir con la segunda más costosa y así hasta dejar al final la que menos intereses exige. Esta línea de pensamiento pone en primer lugar la estructura de eficiencia financiera pero no voltea ni siquiera a ver el efecto mental en el deudor. Aun así, el enfoque de las pequeñas victorias se me hace totalmente coherente e, incluso, súper interesante.

Haciendo el paralelismo con escalar el Everest, los que lo hacen NUNCA suben todo de un jalón sino que van escalando por partes hasta llegar a la cima y podría considerarse que el enfoque de las pequeñas victorias es así, ir por partes. ¿Qué opinas?, suena chido ¿no?
Si tienes varias deudas inténtalo o si ya lo has intentado platícame cómo te fue. Sería muy enriquecedor para mi y para todos conocer experiencias de este tipo.

Lo importante es que conozcas muchas maneras de resolver el problema y puedas elegir aquella que más se adapte a tu condición, personalidad y disciplina. Si prefieres consolidar para tener una sola súper deuda y así te funciona pues adelante, si tú más bien no eres muy disciplinado o pierdes el interés fácilmente tal vez te sirva el enfoque de pequeñas victorias. Cual sea tu estrategia preferida siempre ten una de lo contrario, si sigues andando por la vida como caballo lechero (con la cabeza agachada y sin mirar alrededor), será más difícil resolver tus problemas de endeudamiento.

Si tienes alguna duda específica que quieras resolver o tema que quieres que platique en este espacio pregúntame en mi correo inteligenciaenfinanzas@gmail.com, a mi twitter @RockBrokers o en www.facebook.com/rockbrokers/

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