En este 2019 cualquier persona que tenga empleo sabe que, cuando se jubile, ya no tendrá pensión sino únicamente lo que le entregaran de su saldo de la AFORE. En este espacio te he explicado, de muchas maneras, cómo lo que recibirás solamente representará el 30% de tu último sueldo y que este importe se llama tasa de reemplazo.
Este hecho, porque no es una posibilidad sino un hecho, ha tenido a los gobiernos bastante preocupados ya que implicará que la mayoría de su población serán ancianos pobres a partir del año 2050 aproximadamente. Ha habido muchas propuestas de las cuales algunas han sido implementadas y otras no.
Una de esas propuestas fue que la lana de los trabajadores que administran las Afores tenían que ser divididas según la edad para que, a cada rango, le aplicaran una estrategia de inversión distinta. A los más jóvenes los metieran con más lana a la bolsa y a los más veteranos les aplicaran una estrategia más conservadora.
Esto llevo a que la CONSAR diseñara 5 SIEFORES para dividir a la población por rango de edades buscando hacer su lana más rentable a lo largo del tiempo. Desafortunadamente esta estrategia no fue muy eficiente ya que implicaba que, cuando un trabajador pasara del rango de edad que le tocaba en su SIEFORE actual tuviera que ser movido a otra SIEFORE la cual traía otra estrategia.
Si sabes un poco de inversiones sabrás que si tienes una estrategia de largo plazo y le cortas el vuelo a cada rato haciendo retiros que en este caso eran traspasos de salida de una SIEFORE a otra, el rendimiento esperado no se logrará.
Por todo esto, en Mayo 2019 se realizó una modificación al esquema de pensiones que buscará desaparecer a las SIEFORES para ser reemplazadas por una nuevas cosas llamadas FIEFORES.
Como recordarás, una SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro. Ahora, una FIEFORE será un Fondo de Inversión Especializado en Fondos para el Retiro. Si bien suenan casi igual la verdad es que tienen diferencias importantes.
Como te dije hace rato, las SIEFORES cambiaban al trabajador cuando alcanzaba ciertas edades. Pues ahora, las FIEFORES serán de por vida y lo que sucederá es que, cuando el trabajador vaya envejeciendo, la FIEFORE será la que cambie la estrategia pero ya no traspasará al trabajador.
Actualmente la lana de los trabajadores se administra en 5 SIEFORES y próximamente, cuando éstas desaparezcan, esa misma lana será administrada ahora en 10 FIEFORES las cuales tomarán la fecha de nacimiento del trabajador para definir en cual lo asignan.
Este tipo de estrategia es conocida como Fondos Generacionales o Target Date Funds y busca, en primer lugar, lograr mejores rendimientos en la estrategia y, como consecuencia, una mejor tasa de reemplazo al momento de la jubilación.
Hasta este momento solamente 5 países, según la propia CONSAR, han adoptado este esquema de las FIEFORES convirtiendo a México en el sexto pero el primero en América Latina. La diferencia que tendrá México con respecto a esos otros países es que la estructura de la estrategia de inversión tendrá como prioridad la tasa de reemplazo por encima de cualquier otro indicador financiero. Adoptar este enfoque hace que México vaya a ser el primer país del mundo en manejar los fondos para el retiro así.
Así que, aparentemente, el gobierno está dando continuidad a la chamba de buscar mejores maneras de que sus ciudadanos lleguen a la edad de retiro ya lo único que falta es que los propios ciudadanos se ayuden a sí mismos realizando ahorros con miras de su jubilación.
Si eres de los que todavía no inician su ahorro para el retiro, sin importar tu edad, te digo que ya te tardaste. Existen muchos planes que te podrán apoyar con esto y si no sabes cuál te conviene échame un grito y lo platicamos.
Si tienes alguna duda específica que quieras resolver o tema que quieras que platique en este espacio pregúntame en mi correo inteligenciaenfinanzas@gmail.com, a mi twitter @RockBrokers o en www.facebook.com/rockbrokers/
