Uno de los sectores que más podrían verse impactados en este 2017 es el de los créditos hipotecarios. El aumento de las tasas de referencia durante finales del año pasado y las 3 posibles alzas adicionales para este año hacen que este tipo de financiamiento sea analizado más a profundidad para su uso ya que un aumento en el costo del financiamiento impacta mucho más en un crédito a 20 años que en uno a 2 años ¿verdad?
La diversidad de créditos hipotecarios que tenemos a nuestra disposición actualmente hace que pueda ser algo complicado comparar un banco con el otro ya que algunos te dicen que te ofrecen tasa fija, otros tasa variable, otros tasa revisable, otros tasa creciente, etc. Los mismo pasa con los pagos, que si son congelados, o crecientes o decrecientes, etc.
Cuando una persona anda en busca de la mejor opción que se adapte a sus necesidades de crédito hipotecario puede confundirse si las propuestas de los bancos no incluyen exactamente la misma información para que pueda ser comparada. Por esta razón la ley obliga a los bancos a otorgar un documento denominado OFERTA VINCULANTE.
Se trata de un documento que el banco expide y que contiene toda la información relacionada con el crédito hipotecario que el cliente está solicitando. No se trata de un folleto informativo general sino de un documento personalizado que describe exactamente las condiciones del crédito que el cliente desea.
Es importante recalcar que la oferta vinculante no se entrega de manera automática; el cliente debe solicitarla por escrito para que el banco se la proporcione por lo que, cuando una persona se encuentra en busca de casa y quiere pedir un crédito lo recomendable es que, en cada banco que le interese, solicite su oferta vinculante para que pueda comparar, bajo los mismos parámetros y con la misma información, las propuestas de cada banco. Una oferta vinculante no es una pre autorización del crédito, simplemente es un adelanto de cómo quedaría estructurado dicho crédito si fuese autorizado.
Los requisitos que debe cumplir la oferta vinculante son:
• Vigencia: Que especifique durante cuánto tiempo serán válidas las condiciones. No puede ser menor a 10 días naturales y generalmente abarca de los 30 a los 60 días naturales.
• El nombre de la persona a quien se le expide.
• El importe del crédito
• El plazo
• La forma de amortización
• La tasa de interés ordinaria, moratoria y el CAT.
• Comisiones aplicables.
• Gastos a cargo del acreditado como pueden ser avalúo y gastos notariales.
• Condiciones y, en su caso, penalizaciones por liquidación anticipada.
• Seguros incluidos especificando si son gratuitos o con costo para el cliente.
• Cualquier otro aviso o leyenda relevante para el crédito.
Existe un formato base para que los bancos emitan sus ofertas vinculantes, si lo quieres conocer entra a esta liga: http://portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/documentos/ofertavinculante.pdf
Así que ya sabes, para poder comparar productos de distintos bancos tienen que estar con la misma información para que puedan ser peras con peras y manzanas con manzanas y la oferta vinculante logra justamente esto.
Si vas a tramitar un hipotecario solicita este documento, es tu derecho, y así podrás tomar una mejor decisión.
Si tienes alguna duda específica que quieras resolver pregúntame en mi correo ratian8001@gmail.com o mi twitter @ratian8001.
