Todos ya estamos familiarizados con términos como AFORE, SIEFORE, Pensión, etc pero ¿realmente sabes cómo funciona el sistema de pensiones en México? Desafortunadamente muy pocas personas conocen las opciones que tienen para pensionarse y, si las conocen, no saben compararlas para saber cuál es la que más les conviene.
Te platico que, en nuestro país, existen 2 tipos de modalidades del sistema de pensiones: el primero se llama de "Beneficio Definido" y contempla solamente a aquellos que cotizan desde antes de 1997. El otro se llama de "Contribución Definida" y es en este donde entran las AFORES.
Es importante conocer la diferencia ya que en el primero, el importe de la pensión la paga el gobierno siendo totalmente insostenible en términos financieros. Los últimos pensionados de este régimen se jubilarán por ahí del 2030 lo que pone en foco rojo la viabilidad financiera del gobierno para hacer frente a esta obligación, es decir, quien sabe si vaya a haber para pagarle sus pensiones a estas personas en el 2031 y de ahí hasta que se mueran. Si eres de las personas que cotizan desde antes de 1997 y planeas jubilarte por este sistema vete asesorando desde ahorita. No te vayan a agarrar las prisas y te vayas a quedar sin pensión.
Respecto de la modalidad de contribución definida en la cual están las AFORES te platico que tiene, a su vez, 2 formas de jubilarte: La primera se conoce como "Retiros Programados" y la segunda se conoce como "Renta Vitalicia" y te explico los detalles de cada una.
En la modalidad de Retiros Programados, cuando llegues a la edad de jubilación, la lana de tu Afore se programará para estártela entregando de manera mensual hasta que se acabe la lana. Esto tiene varias desventajas:
1. El monto de tu pensión dependerá del monto que hayas a acumulado en tu Afore y que, según cálculos actuales sólo alcanzará para un 30% de tu último sueldo. Por esto es tan importante que realices aportaciones voluntarias.
2. La pensión se calculará para los años que "se supone" vivirás después de pensionarte según estadísticas por lo que, si vives más años de los planeados, dejarás de recibir pensión.
3. El importe no se actualiza con la inflación, por el contrario, irá disminuyendo de manera directamente proporcional al saldo de la Afore.
4. Después de tantas desventajas hay una ventaja, si te mueres antes y todavía hay lana en tu Afore, se le podrá entregar a tus beneficiarios.
En la modalidad ahora de Renta Vitalicia, cuando llegas a tu jubilación el dinero de tu Afore se usa para COMPRAR una póliza de seguro de pensión, es decir, el importe mensual que recibirás no saldrá de tu Afore sino que la aseguradora te lo pagará hasta que te mueras. Este esquema tiene más ventajas que desventajas como son:
1. El monto de tu pensión dependerá del tamaño de la póliza que alcances a comprar con la lana de tu Afore. Si tienes mucho, te alcanzará para una súper póliza con una súper pensión, si tienes poco te alcanzara para una póliza que te dé también poco. Si de plano es muy poquito lo que juntaste en la Afore puede darse el caso de que no te alcance para comprar la póliza y no tengas más remedio que pensionarte con el esquema de Retiros Programados. Nuevamente aquí se ve la importancia de las aportaciones voluntarias.
2. No importa cuántos años vivas, la póliza te dará pensión hasta que te mueras, si resultaste longevo y vives más de lo que las estadísticas "suponen", la aseguradora te seguirá pagando hasta que cuelgues los tenis.
3. El importe de tu pensión se incrementa cada año según la inflación para que mantengas el poder adquisitivo de la lana que recibas.
4. La desventaja es que, si por mala suerte te mueres pronto y no alcanzaste a "desquitar" la póliza ya te amolaste porque el resto de la lana se pierde y no hay nada para los beneficiarios.
Adicionalmente, puedes hacer algo, si tienes un monto importante en tu Afore y después de comprar la póliza de Renta Vitalicia te sobra una lana, esa la puedes retirar completamente y hacer con ella lo que quieras.
La ley obliga a las Afores a entregar un papel que se llama Documento Oferta el cual describe las características y beneficios que tiene la persona que está por jubilarse en cada una de las modalidades a las que tenga derecho. En Marzo del 2017 la CONSAR modificó la estructura del Documento Oferta para que describa de una manera muy clara cuál es la aseguradora que más le conviene en el caso de la Renta Vitalicia. Desafortunadamente en la actualidad solo 4 de las 100 aseguradoras que hay en México ofrecen las pólizas de Renta Vitalicia. Estas aseguradoras son: Pensiones BBVA Bancomer, Pensiones Banorte, Pensiones SURA y Pensiones Profuturo GNP. Esto hace que, ante la falta de competencia, haya todavía varios factores por mejorar en este tipo de pólizas pero vamos avanzando.
Si quieres aprender más de las modalidades de pensión y su funcionamiento te dejo este link que está medio escondido pero trae bastante información: https://segurodepensiones.gob.mx/$/
Así que ya sabes, infórmate y acércate a un asesor financiero (que no sea de alguna Afore porque te van a querer vender a su Afore como la mejor). A veces me da mucha tristeza ver como en la oficina de la afore que está al lado de mi oficina la gente llega en total ignorancia respecto de sus opciones y derechos cayendo, en ocasiones, en manos de coyotes que con tal de cumplir sus metas de ventas, les dan una "asesoría" sesgada que no siempre es la que más le conviene. La mejor manera de evitar que a una persona de la tercera edad lo mal informen es que él mismo se documente antes de llegar a la tercera edad, ¿no crees?
Si tienes alguna duda específica que quieras resolver pregúntame en mi correo inteligenciaenfinanzas@gmail.com, a mi twitter @RockBrokers o en www.facebook.com/rockbrokers/
