Lana Sube, Lana Baja/Todos saben que no pagas

Hablar del Buró de Crédito es siempre un tema rodeado de mitos, hay gente que piensa que estar en el buró es malo, otros piensan que el no estar en el buró es malo. Algunos creen que es un sistema maquiavélico que se dedica a echar a perder la vida de las personas y otros piensan que es la manera en que los poderes fácticos nos vigilan en busca de información que les ayude a sus fines malvados de conquistar el mundo… o algo así.

Pero ya fuera de jaladas necesitamos primero conocer realmente que es el buró de crédito. Pues así como las autoridades le otorgan a los bancos una concesión para desarrollar funciones de captación de recursos del público como para otorgar financiamiento a ese mismo público, esas mismas autoridades le otorgan a ciertas empresas una concesión para recabar la información correspondiente a los comportamientos de pago de todos los acreditados del sistema financiero. Originalmente sólo una empresa lo podía hacer, ahora son dos. A estas empresas se les conoce como Sociedades de Información Crediticia y su única función es la de realizar operaciones consistentes en la recopilación, manejo y entrega de información relativa al historial crediticio de Personas y Empresas que éstas manejan con Entidades Financieras, Empresas Comerciales o SOFOMES E.N.R.

Las empresas que prestan éste servicio en México son: Buró de Crédito cuya razón social es Trans Union de México, S.A. S.I.C y Círculo de Crédito con la razón social Círculo de Crédito SA DE CV SIC siendo la primera mucho más consultada que la segunda.

El objetivo de que este tipo de empresas de información crediticia existan es permitirle al sistema financiero depurar a aquellos malos clientes que no paguen en tiempo y forma sus compromisos y así reducir considerablemente un riesgo sistémico en el sistema bancario. Como ya sabes, el dinero que los ahorradores llevan a los bancos, estas instituciones lo usan para prestarle a los clientes que solicitan créditos. Si alguien a quien se le prestó no paga probablemente al banco no le pase nada, pero si este comportamiento se repite en muchos clientes y al mismo tiempo muchos ahorradores desean solicitar el retiro de su lana el banco caería en una quiebra. Si esto mismo pasa en varios bancos al mismo tiempo, todo el sistema financiero de un país podría colapsar (acuérdense de los "corralitos" de Argentina y Grecia).

Si un banco le presta a un cliente y éste no paga, el banco ya sabe que es mal cliente y no le volverá a prestar pero ¿Qué pasa si dicho cliente se va ahora a otro banco a pedir otro préstamo?, se corre el riesgo de que estafadores usen esta táctica y pongan en aprietos a los bancos. Con este objetivo se crearon los burós de crédito, para que funcionen como un "chismoso" o para que no se escuche tan mal, un "encargado del orden" que informe acerca de un mal comportamiento de las personas en cuanto a créditos se refiere.

Las sociedades de información crediticia (SIC) forman ya una parte indispensable de cualquier sistema financiero sólido y México no es la excepción. Con esto como fundamento podemos resolver una de las grandes dudas que tienen muchas personas: ¿Es malo estar en el buró? Y la respuesta es por supuesto que no, al contrario, todos debemos estar en el buró la diferencia son las calificaciones que tengamos dentro de él. Una persona que no tenga registro en buró es un completo desconocido para los bancos; es como si alguien llega tocando a tu puerta y pidiéndote que le prestes una lana prometiéndote por el osito Bimbo que te va a pagar. Si no sabes cómo se llama, donde vive, a qué se dedica y que tan pagador es ¿tú le prestarías? Por supuesto que no y eso es lo que pasa con los bancos. Si alguien sin registro en buró quiere pedir un préstamo lo más probable es que no se lo autoricen o para hacerlo tenga que cumplir muchos más requisitos que el resto. Así que no estar en buró eso si es malo.

Ahora, lo realmente importante es la calificación que tengamos en buró ya que esta representa nuestra "reputación" como pagadores o morosos. Si estás al corriente la calificación será 1, si tienes desde un día hasta 29 días de atraso será un 2, de los 30 a los 59 días será un 3 y así hasta llegar al 7. Si tienes más de 180 días sin pagar tendrás un 9.

Y ahora la pregunta que a todos los morosos les interesa conocer: ¿Cuánto dura un mal reporte en el buró? Pues te comento que en el año 2013 hubo modificaciones y los plazos que dura el registro dependen ahora del monto que debas.

• Deuda menor a $136 el registro dura 1 AÑO
• Deuda entre $137 y $2,718 dura 2 AÑOS
• Deuda entre $2,719 y $5,436 dura 4 AÑOS
• Deuda entre $5,437 y $2´174,155 dura 6 AÑOS
• Deuda mayor a $2'174,155 es PERMANENTE

Los adeudos se miden en UDIS pero te pongo las cifras en pesos para que sean más fáciles de entender. Esta es la información mínima que todos debemos conocer aunque en realidad todos deberíamos saber cómo obtener y cómo leer un reporte de buró, como monitorear tu registro para detectar un robo de identidad, cómo negociar las deudas con los bancos para evitar un mal reporte entre otras cosas ya que todo esto corresponde a las finanzas de todos los días.

Próximamente te invitaré al curso que impartiré de "Finanzas Diarias" donde te enseñaré más a detalle este y otros temas que te permitirán manejar mejor tu lana en el día a día con el objeto de tener tranquilidad en tu patrimonio. Espera pronto noticias.

Si quieres que platiquemos de algún tema en específico pídemelo en mi twitter @ratian8001 o a mis correos ratian8001@gmail.com y crmartinez@interacciones.com

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